НовостиМониторинг рынка

Пенсия по-новому: Можно ли накопить на старость вопреки реформам

Поделитесь с друзьями ВКонтакте Twitter Facebook Одноклассники

Несмотря на то что о пенсионной реформе в последнее время очень много говорят, обычным гражданам ее суть понятнее пока не становится. Основные претензии критиков реформы сводятся именно к ее сложности для понимания, что подрывает доверие к самой идее и, как следствие, не мотивирует людей вкладывать деньги в систему, к чему как раз стремятся инициаторы изменений. 

В частности, много вопросов вызвала идея отменить накопительную часть пенсии. На прошлой неделе экс-министр финансов России, глава общественной организации "Комитет гражданских инициатив" Алексей Кудрин подверг резкой критике решение предоставить гражданам выбор между накопительной и распределительной частью пенсии. По его мнению, отчисления в накопительную часть должны быть строго обязательными, а решение о существенном сокращении накопительной части он считает ошибкой. А.Кудрин подчеркнул, что накопительная пенсионная система необходима для России, и напомнил, что в странах, где пенсионная система сочетает распределительный, обязательный накопительный и добровольный накопительный элементы, удалось добиться того, что пенсионеры получают в виде пенсии около 80% своего прежнего заработка. С помощью одной только распределительной системы такой высокий коэффициент замещения недостижим. "Государство не может обеспечить 70-80%", - сказал А.Кудрин, отметив, что в будущем власть вопреки нынешним обещаниям не сможет обеспечить высокую индексацию пенсий. 
 
Судьбу 6% своих денег определят граждане 
 
Банк России предлагает сохранить за россиянами право самим выбирать, куда направлять 6% своих пенсионных взносов - на формирование накопительной или же распределительной части пенсии. В соответствии с одобренным представителями правительства планом пенсионной реформы, определиться с тем, нужна ли им накопительная часть пенсии, россияне должны до конца 2015г. Деньги тех, кто не сообщит особым заявлением, что накопительная пенсия ему нужна, предлагается направлять на формирование распределительной части, и изменить этот расклад будет уже невозможно. Однако ЦБ РФ в своей презентации "Пенсионная реформа: предложения Банка России", которая была представлена участникам совещания в Минфине в минувшую пятницу, предложил разрешить россиянам менять свой выбор между разными частями пенсии раз в пять лет. 
 
Другое предложение ЦБ касается организации инвестиционного процесса и явно учитывает практику некоторых зарубежных пенсионных систем. Так, регулятор предлагает формировать инвестиционные портфели накоплений в зависимости от возраста будущих пенсионеров. Если гражданину до пенсии осталось 20 и более лет, его накопления могут инвестироваться в инструменты сравнительно высокого риска и доходности. Чем меньше лет остается до пенсии, тем больший акцент в выборе инструмента инвестирования накоплений делается на надежность, а не на доходность. Накопления клиентов, которым до пенсии осталось менее года, предлагается направлять в выплатной портфель: они будут инвестироваться лишь в денежный и облигационный рынок. 
 
От внезапных изъятий не застрахован никто 
 
"Дать возможность выбора еще на год или не дать возможность выбора, отчислять 6%, 2% или ноль - это на текущий момент неважно. То, что нет единой концепции, - это печально и прискорбно, - говорит заместитель генерального директора, директор департамента по работе с институциональными инвесторами Allianz Investments Сергей Лукин. - Я считаю, что любой гражданин вправе решить для себя, будет ли у него накопительная система, распределительная или смешанная. В условиях, когда граждане не в силах разобраться в текущей ситуации и выбрать между 6% и нулем и надеются, что не будут осознанно менять свое решение раз в пять лет, - это, мягко говоря, самообман". 
 
С завязанными глазами трудно выбрать горшочек с медом даже из двух вариантов. Сначала надо развязать глаза: необходимо четко прописать и посчитать, чем один вариант пенсии будет отличаться от другого, показать это гражданам, дать возможность определиться, посмотреть на этот самый мед. Пусть гражданин сделает выбор один раз, но сделает его осознанно, говорит эксперт. 
 
При этом, по его словам, неожиданно и приятно слышать, что инициативы ЦБ в области инвестирования учитывают-таки возрастную структуру. Ранее с подобной инициативой выступали участники рынка, предлагавшие создание шести портфелей для различных возрастных групп граждан, справедливо полагая, что раз в пять лет необходимо проводить корректировку портфеля исходя из показателей риска. По умолчанию такую процедуру можно внедрить, но отношение к риску у всех разное, и в этом случае также надо оставить право выбора, подчеркивает С.Лукин. 
 
"Память еще хранит полукриминальную иллюстрацию об отношении к риску, на которой изображено, как у пенсионера отобрали 2 млн руб., которые он нес в компанию для инвестирования в акции, - продолжает специалист. - Чтобы избежать лишних рисков, необходимо вводить "предпенсионный мораторий". На заре введения накопительной части пенсии была идея о передаче в ПФР средств застрахованных лиц за пять лет до выхода на пенсию. Позднее об этой идее благополучно забыли, но все новое, как водится, - это хорошо забытое старое". 
 
При этом, как отмечает эксперт Allianz Investments, от внезапных изъятий накопленных средств панацеи нет. "От внезапных изъятий, к сожалению, не застрахован никто, хотя я бы на месте страховых компаний подумал о страховании этого риска, - продолжает С.Лукин. - Застраховать свои пенсионные сбережения от внезапных изъятий по любой причине - это инновационно, в духе времени и просто модно". 
 
"Если же серьезно, то необходимо подумать о дополнительных отчислениях на пенсию из текущего дохода. За законодательной кутерьмой вокруг накопительной пенсии как-то забыли, что есть возможность накопить дополнительно. В этом случае договор будет персональный, программа персональная и отчисления будут в том размере, в каком человеку будет удобно. Кстати, на месте страховых компаний я бы подумал про страхование "дополнительных отчислений", на случай если гражданин потеряет возможность делать их самостоятельно", - добавил эксперт. 
 
Реформа новая, реформаторы старые 
 
Что же сейчас делать людям, пока еще не являющимся пенсионерами, чтобы не только уберечь свои деньги от внезапных изъятий, но и приумножить их? По словам начальника отдела продаж розничных продуктов УК "Солид Менеджмент" Сергея Звенигородского, можно выбрать внутри ПФР управляющую компанию из 34 оставшихся в пенсионной системе. В этом случае средства не должны быть заморожены (УК уже проверили в сентябре - октябре), гарантии и отчетность останутся от ПФР, поменяется только доходность (выбор доходности лежит уже на самом человеке). "Гражданам будет проще психологически и юридически продолжать работать с Пенсионным фондом (бухгалтерия также продолжит вносить платежи в ПФР) и приумножить свою накопительную часть трудовой пенсии, пока правительство не придумало чего-либо еще", - говорит эксперт. 
 
При этом граждане могут копить на черный день и сами, через депозиты банка (многие любят сравнение с вложением средств в банк, но лишь немногие туда действительно вкладываются), доверительное управление, покупку земли, недвижимости и др. 
 
По словам С.Звенигородского, пенсионная реформа назрела уже несколько лет назад, и радует, что начались подвижки. "Движение идет рывками и не всегда в нужную сторону (реформаторы у нас пока те же), но идеальных реформ в стране не видели последние 30 лет, поэтому остается надеяться на минимальный ущерб от этой", - отмечает специалист. Государству в любом случае будет очень трудно справиться с обязательствами в ближайшие годы. На пенсию выходит поколение 1960-х гг., а на работу идет поколение 1990-х гг., то есть соотношение 1 к 1 (пенсионер и работник) не позволяет нормально функционировать распределительной системе, и дефицит будет только расти, пока соотношение не изменится в сторону работников (через 15-20 лет). Работа в профильных ведомствах ведется огромная, хотя и не всегда эффективная, о перспективах можно будет говорить предметно уже в начале следующего года, когда появятся первые подзаконные акты. 
 
Контуров будущей пенсионной системы у чиновников нет 
 
Аналитик БД "Открытие" Алексей Павлов, однако, настоятельно рекомендует всем, кто имеет такую возможность, самостоятельно копить себе на старость. "Это, пожалуй, единственный способ уберечь свои деньги от возможных изъятий и приумножить их, - говорит он. - Непрекращающиеся уже год государственные пенсионно-бюджетные маневры, как мне представляется, лишь окончательно запутали граждан и подорвали их веру в возможность государства обеспечить им достойную старость даже в долгосрочной перспективе". В целом же, как отмечает эксперт, пенсионная система, которая реформируется каждые несколько лет, бесперспективна. "В любом случае, как мне представляется, четкой концепции контуров будущей пенсионной системы РФ у российских чиновников пока нет. Отсюда и постоянные метания и непонятные усложнения предлагаемых схем", - добавил аналитик. 
 
Увлечение реформой не должно вернуть систему в начало 1990-х гг. 
 
Между тем во вторник, 19 ноября, представители непарламентских партий, выступая в Госдуме в рамках обсуждения новой пенсионной реформы, подвергли критике предложенный правительством РФ пакет законопроектов. В частности, экс-министр труда и социального развития РФ, ныне член федерального гражданского комитета партии "Гражданская платформа" Александр Починок заявил, что законопроекты "имеют многочисленные недостатки", одним из которых является то, что новая пенсионная реформа не мотивирует людей на вложение денег в пенсионную систему. "Нужно не просто давать калькулятор, нужно показать человеку, что он должен делать для того, чтобы у него росла пенсия", - сказал политик, добавив, что заинтересовывать надо, в числе прочих, и самозанятых граждан, и тех, кто работает через патентную систему налогообложения. 
 
Кроме того, по мнению представителя "Гражданской платформы", еще одним недостатком реформы является сокращение страховой части. "Это очень плохо, пенсионная система должна иметь в гораздо большей степени страховой характер, а тут нападали на накопительную часть. Дорогие мои, да не было у нас никогда накопительной части. Наши негосударственные пенсионные фонды были как вьетнамцы из советского анекдота про картошку, которые каждый год должны были показывать доходность", - сказал А.Починок. Он призвал парламентариев как можно скорее принять закон, освобождающий НПФ от уплаты налога на прибыль, и принять, "как обещал Минфин", снятие дивидендов с НПФ. 
 
В свою очередь председатель партии "Яблоко" Сергей Митрохин считает, что "получение более высоких пенсий при более позднем выходе на пенсию, согласно предлагаемому проекту, не может улучшить благосостояние пенсионера". По его мнению, новый порядок расчетов создаст проблемы для людей, поэтому пенсионная формула должна быть простой настолько, чтобы человек понимал, какой вклад от сегодняшней работы будет сделан в будущую пенсию. "По сути, все-таки предлагается конфискационный подход к работникам, которые поверили государству, у которых есть пенсионные накопления. Государство фактически принудительно изымает накопления работника для решения проблем бюджетного дефицита, а замена накопительной части на баллы напоминает начало 1990-х гг., конфискацию вкладов и фактически замену их на ваучеры", - сказал С.Митрохин. 
 
Представитель "Коммунистов России" Максим Сурайкин в свою очередь заявил, что необходимо защитить накопительную часть пенсии не просто ценными бумагами, "а каким-то реальным твердым эквивалентом, например золотом". "Пусть у каждого пенсионера будет персональный "золотой парашют", - заключил он. Между тем лидер Демократической партии России Андрей Богданов отметил, что "пенсионную реформу нужно начинать уже сейчас, обсуждать ее уже поздно". "Что за 20 лет сидения в Госдуме сделали, то и принимайте", - обратился он к депутатам. При этом он пожелал, чтобы пенсионные законы не повторили судьбу принятого ранее закона о болельщиках, который "не действует или действует в угоду околоспортивных личностей". 
20.11.2013 РБК
Комментарии к новости:
Оставьте ваш комментарий
Для того, чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться, если вы зарегистрированный пользователь, или зарегистрироваться, если нет.