Интервью

Cходства и различия услуг "негосударственное пенсионное обеспечение" и "страхование жизни"// Алексей Руденко, заместитель генерального директора СК Allianz РОСНО Жизнь

Поделитесь с друзьями ВКонтакте Twitter Facebook Одноклассники

Сегодня граждане желающие сформировать дополнительную пенсию могут воспользоваться услугами негосударственного пенсионного обеспечения и накопительными программами страхования жизни. О сходствах и различиях этих услуг в интервью pensiamarket.ru рассказывает Алексей Руденко, заместитель генерального директора СК Allianz РОСНО Жизнь.

 

Что общего между услугами "страхование жизни" и "негосударственное пенсионное обеспечение» и в чем различия? Эти услуги дополняют друг друга или конкурируют между собой?

 

Программы по страхованию жизни делятся на три общие категории: рисковые – дающие страховую защиту при наступлении рисков, определенных договором страхования; смешанные – сочетающие как опции страхования, так и накопления капитала к определенному сроку; и накопительные, к которым относятся  пенсионные программы.

 

Схема действия программ следующая: клиент с помощью финансового консультанта определяет условия страхования: сроки договора, включение дополнительных рисков, размер и периодичность взносов. Мы рекомендуем нашим клиентам инвестировать в накопительное страхование жизни около 10-15% своего годового дохода. Таким образом, клиент сможет накопить существенную сумму, а страховые взносы не превратятся в финансовое бремя для семьи. В нашей компании среднегодовой взнос по полисам смешанного страхования жизни в Москве и регионах примерно одинаковы и составляют около 25 тыс. рублей. Средний срок страхования в Allianz РОСНО жизнь – более 12 лет.  

 

Страховые резервы, формируемые по полису клиента, ежегодно увеличиваются на гарантируемый и дополнительный инвестиционный доход компании. В прошлом году наша компания объявила норму доходности на уровне 9,7% по рублевым полисам накопительного страхования, а также сохранила достаточно высокую доходность для полисов, номинированных в долларах США и евро – на уровне 7,2%. 

 

После заключения договора, клиент начинает оплачивать взносы: ежегодно, раз  в полгода ежеквартально или ежемесячно. Компании идут навстречу своим клиентам и предоставляют возможность выбрать оптимальную периодичность платежей.  По окончании срока действия договора, страховая компания выплачивает клиенту накопленную сумму, увеличенную с учетом гарантированной и дополнительной доходности за все годы действия договора, либо единовременным платежом, либо, если это оговорено в договоре  - в виде рентных платежей. Если в программу была заложена опция страхования, и с клиентом произошел несчастный случай, который привел к потере трудоспособности или уходу из жизни, страховая сумма выплачивается либо ему для лечения и материальной поддержки, либо выгодоприобретателям, то есть тем людям, которых сам клиент указал в качестве своих «страховых наследников».

 

Если вернуться к поставленному вопросу, то, да - между пенсионными накопительными программами или комбинированными, и продуктами негосударственных пенсионных фондов, безусловно, есть много общего. Наиболее важное и существенное сходство заключается в том, что сотрудничество с этими финансовыми институтами позволяет управлять и влиять на сумму пенсионных накоплений.

 

Однако есть несколько существенных отличий. Во-первых, приобретая полис страхования жизни, клиент может включить дополнительные риски и, таким образом, получить страховую защиту в случае непредвиденных обстоятельств. Негосударственные пенсионные фонды такой возможности предоставить не могут.

 

Во-вторых, формировать накопления по программам страхования жизни можно не только в рублях, но в валюте: долларах США, или евро. Также, в Allianz РОСНО жизнь есть мультивалютная схема, позволяющая клиенту минимизировать риски колебания курсов валют, так как сроки накопления, как правило, длительны, и предугадать «поведение» той или иной валюты невозможно. В НПФ подобная опция не предусмотрена.

 

У негосударственных же пенсионных фондов также есть уникальные возможности:  они позволяют своим вкладчикам принимать участие в программе государственного софинансирования, увеличивая итоговую сумму накоплений.. Программа государственного софинансирования предполагает, что государство добавляет на пенсионный счет работника сумму в пропорции 1:1 от суммы взноса каждого работника, но  до 12 000 рублей в год.

 

Услуги, предоставляемые компаниями по страхованию жизни и негосударственными пенсионными фондами, безусловно, другу друга дополняют, позволяя клиенту диверсифицировать вложения и максимально гибко формировать свои накопления.

 

 

Существуют ли гарантии доходности по услуге страхования жизни и каков средний показатель гарантированной доходности по российскому рынку?

 

Компания по страхованию жизни обеспечивает гарантированный доход по накопительным программам, размер которого зафиксирован в договоре страхования.  В Allianz РОСНО Жизнь он составляет от 2 до 4,5%, в зависимости от типа программы и срока страхования.

 

Ставка дополнительного инвестиционного дохода зависит от результатов инвестиционной деятельности компании в каждом календарном году. По данным ИА Прайм-Тасс ведущие российские страховщики жизни в сегменте индивидуального долгосрочного страхования объявили доходность по своим полисам за 2009 г. в среднем 9,8%.

 

Эффективная инвестиционная деятельность Allianz РОСНО Жизнь в прошлом году позволила компании объявить норму доходности на уровне 9,7%  по рублевым полисам накопительного страхования, а также сохранить достаточно высокую доходность для валютных полисов – на уровне 7,2%. 

 

Важно, что для страховых компаний установлены определенные и довольно строгие правила, которые призваны минимизировать риски клиентов. Во-первых, существует определенный «порог входа» на рынок: размер уставного капитала компании по страхованию жизни должен быть не менее 60 млн. рублей. Для сравнения - для компаний, работающих на рынке классического страхования (автострахование, ДМС, страхование имущества), эта величина в два раза меньше.  Во-вторых, обязательства компании по каждому страховому полису подкрепляются сформированными страховыми резервами. У компании Allianz РОСНО Жизнь размер страховых резервов  по состоянию на 31.03.2010 г. составил 1 125 млн рублей, размер уставного капитала  - 111, 277 млн рублей, и к 2012 году планируется увеличение до 240 млн рублей.

 

В-третьих, существует система перестрахования рисков в профильных надежных компаниях. Иными словами, при наступлении риска, часть суммы компания выплачивает клиенту из своего фонда, часть из фонда своего перестраховщика. Это позволяет гарантировать выплаты даже в случае особо крупных убытков клиента. Основными партнерами Allianz РОСНО Жизнь по перестрахованию выступают компании Allianz SE, Munich Re и Gen Re.

 

В-четвертых, инвестиционная деятельность страховой компании также ограничена рядом законодательных требований. Приказы Минфина 100н и 149н определяют кредитное качество эмитентов, лимиты инвестирования в разные классы инструментов и лимиты на каждого контрагента. Однако компания Allianz РОСНО Жизнь в своей инвестиционной деятельности руководствуется еще более строгими требованиями группы Allianz. В целом, инвестиционный портфель Allianz РОСНО Жизнь составляют низкорисковые инструменты с фиксированным доходом. Кроме того, мы уделяем особое значение выбору контрагентов, поэтому обязательным условием партнерства с нами является наличие у партнеров международных рейтингов выше «ВВ» (наиболее стабильные).

 

Рынок негосударственного пенсионного обеспечения значительно просел после событий 2008 г. Как на этом фоне чувствовал себя рынок страхования жизни?

 

В целом, российский рынок страхования жизни невелик, даже в сравнении с большинством стран Восточной Европы. Поэтому кризис не оказал серьезного влияния на объемы поступлений многих ведущих российских компаний по страхованию жизни, которые в течение самого трудного 2009 года продолжали демонстрировать устойчивый рост. А по итогам 1 квартала 2010 года весь рынок в целом снова показал рост на уровне 9,4%. В эпоху финансовых потрясений люди ищут возможность дополнительно защитить себя и своих близких, выбирая менее доходные (например, по сравнению с акциями и ПИФами), но более надежные инструменты инвестирования денежных средств. Страхование жизни  как раз является своеобразной гаванью как для тех, кто хочет надежно сохранить накопления, так и для тех, кто хотел бы сформировать и преумножить их, параллельно защищая финансовое благополучие своих близких. Если говорить о нашей компании, то прирост объема начисленной премии в течение 2009 года оставался на уровне не менее 30%,  а по итогам 1 полугодия 2010 года составил более 50%.

 

В последние годы страховые компании проявляют интерес к пенсионному рынку и создают свои негосударственные пенсионные фонды. Недавно об открытии своего негосударственного пенсионного фонда заявил «Росгосстрах». Как вы считаете, с чем вызван такой интерес? И планирует ли ваша компания создавать свой НПФ?

 

Интерес страховых компаний к негосударственным пенсионным фондам вполне объясним: оба эти  института стали востребованными сравнительно недавно и, учитывая западный опыт и еще пока малый объем рынка в России, являются очень перспективными. Например, уровень проникновения страхования жизни в ВВП России составляет всего 0,04%, тогда как величина этого же показателя в Великобритании достигает 11%! Что касается НПФ, то по нашей оценке всего около 10% россиян перевели свою  накопительную часть пенсии в негосударственные пенсионные фонды. К слову, в Японии пенсионное страхование (добровольное) охватывает 89% экономически-активного населения.

Таким образом, залогом успеха на этом рынке является не только выстроенная система продаж и наличие конкурентоспособных пенсионных продуктов, но и активное продвижение самой идеи грамотного инвестирования личных денежных средств и важности формирования накоплений к моменту выхода на пенсию. Совместные усилия финансовых консультантов компаний по страхованию жизни и НПФ по популяризации услуг, связанных с созданием пенсионных накоплений, сегодня крайне необходимы.

 

В составе Allianz в России уже есть НПФ Альянс, который планирует работать с корпоративными клиентами  Группы.

 

20.08.2010 pensiamarket.ru
Комментарии к новости:
Оставьте ваш комментарий
Для того, чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться, если вы зарегистрированный пользователь, или зарегистрироваться, если нет.