НовостиМониторинг рынка

Пенсия в кредит или кредит на пенсию?

Поделитесь с друзьями ВКонтакте Twitter Facebook Одноклассники

Минздравсоцразвития РФ подготовил проект развития пенсионного страхования, согласно которому пенсионные накопления могут быть использованны в качестве обеспечения по кредитам на жилье и медицину. Эксперты указывают на высокие риски обналичивания пенсий

Минздравсоцразвития РФ подготовил проект дальнейшего развития накопительного пенсионного страхования граждан. Ставку в реформе делают на работу негосударственных пенсионных фондов. Именно они, по мнению чиновников, через 10-13 лет будут пользоваться популярностью у большей половины населения. Проектом предполагается отстранить управляющие компании, в том числе и госкорпорацию ВЭБ, от работы с накопительной частью пенсий. Рынок будет оставлен только для деятельности НПФ и специально созданного накопительного фонда со 100%-ным участием государства.

Также россияне будут вправе досрочно тратить будущие пенсии: в случае одобрения инициативы ведомства правительством и депутатами граждане смогут использовать свои пенсионные накопления в качестве обеспечения по кредитам на жилье и медицину. Предполагается, что соответствующий проект реформы накопительной части пенсий будет представлен в правительство в сентябре 2010 года. Принять ее планируется не позже 2011 года, так как в 2013 году на пенсию выйдут первые участники накопительной системы.
Похожая практика уже давно существует в Европе и США, но ее применение в России может оказаться проблематичным — эксперты указывают на недостаточную для обеспечения сумму среднего счета пенсионных накоплений и высокие риски обналичивания этих средств.

Поясняя суть реформы, замминистра здравоохранения и социального развития РФ Юрий Воронин сказал, что людям необходимы более широкие возможности управления своими пенсиями. Но для этого нужно простимулировать их интерес. «Банки при выдаче кредита на ипотеку, покупку автомобиля или оплату лечения смогут использовать как залог пенсионные накопления. Соответственно, чем они больше, тем лояльнее могут быть условия кредитования. Те граждане, чьи деньги сейчас лежат мертвым грузом, смогут распоряжаться ими более уверенно», — считает чиновник.

Напомним, что с 1 января 2010 года трудовая пенсия по старости состоит из двух частей — страховой и накопительной, которые индексируются независимо друг от друга. Накопительная часть сейчас образуется у граждан 1967 года рождения и моложе. Она финансируется за счет уплаты работодателем части страховых взносов, которые составляют 6% от заработной платы, а также за счет собственных добровольных взносов.
По умолчанию размещением средств пенсионных накоплений занимается государственная управляющая компания «Внешэкономбанк». На сегодняшний день под управлением ВЭБ находится около 700 млрд руб. пенсионных накоплений «молчунов», что свыше 92% всех перечислений по обязательному пенсионному страхованию.

Владимир Гасяк, заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит»

Введение данного финансового инструмента станет шагом вперед для российской финансовой системы. Такой способ использования накопительной части своей пенсии мне кажется наименее рискованным и одним из самых продуктивных. Однако следует понимать, что от идеи до реализации проходит определенный срок, иногда достаточно длительный. Если эта инициатива будет поддержана, ее необходимо тщательно проработать, уделив особое внимание контролю и противодействию мошеннических схем использования пенсионных средств. Я уверен, что любой банк к заемщикам с подобными резервами будет проявлять гораздо большую лояльность.

Олег Колобаев, вице-президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов

По моему мнению, нельзя использовать эти средства для каких-либо повседневных нужд. Опасения, которые высказывались отдельными участниками, что можно построить простую схему по обналичиванию средств, — это тот момент, который должен быть очень тщательно продуман. Хотя, с другой стороны, возможность использовать в очень сложных случаях, например, при неотложной медицинской операции, дает большую уверенность людям в том, что эти средства действительно созданы для него. Но, чтобы это можно было осуществить, важно обязательно решить проблему распоряжения этого человека средствами, потому что сейчас вопросы собственности на таком уровне, что он быть хозяином данных средств не может в принципе.

Артем Федоров, заместитель главного редактора журнала «Финанс»

Сам подход — передать право собственности на пенсионные накопления от государства гражданам, а не работодателям — во-первых, справедлив. Во-вторых, открывает некоторые перспективы, пока, впрочем, очень ограниченные. Детали в тумане. Но сакральное слово «жилье» уже прозвучало. Есть варианты. Можно просто разрешить тратить накопления на покупку жилья или же на погашение ипотечной задолженности. По аналогии с материнским капиталом. Но здесь фактически речь идет о монетизации будущих пенсий.
Второй вариант — выдавать средства на возвратной основе, то есть будущий пенсионер станет сам себя кредитовать, будь то на покупку жилья, лечение или образование.

Оба варианта, безусловно, привлекательны. Но о каких суммах речь? Если ограничиться тем, что уже есть, то говорить о подспорье в покупке жилья бессмысленно. Средний размер накоплений — менее 12 тыс. руб. на человека. Но даже если взять по максимуму, все равно не впечатляет. Предельная величина базы для расчета страховых взносов — 415 тыс. руб. 6% от этой суммы, которые идут на накопления, – это 24,9 тыс. в год. «Да, лет за пять-десять при удачном, ну или хотя бы непровальном, инвестировании накопится сумма, представляющая какой-то интерес с точки зрения рынка недвижимости или рынка образовательных услуг. А если невтерпеж? Теоретически можно заложить права и на будущие накопления. Но такой предмет залога вряд ли заинтересует коммерческие банки (а иных операторов кредитования я в этом случае не вижу), ведь оценить стоимость такого актива невозможно.

Оксана Дмитриева, член Комитета Госдумы по бюджету и налогам, экс-министр труда и социальной политики

Идея абсолютно абсурдная. Надо понимать, что для управляющих компаний, занимающихся накопительными пенсиями, это существенная сумма, а для каждого гражданина его часть ничтожно мала. И вряд ли банки будут под эти средства давать кредиты. Более того, наверняка будет придумана такая хитрая схема возврата кредита, что она изначально будет невыгодна заемщику. Например, судебные приставы сначала изымут все имущество, а только потом придут за пенсионными накоплениями.

А гражданину, если подобное предложение будет реализовано, надо тут же им воспользоваться, поскольку эти деньги все равно обесцениваются. Да и доходность по пенсионным накоплениям не только не соответствует темпу роста номинального ВВП, но и существенно меньше инфляции. Поэтому оптимальная стратегия для граждан — как можно быстрее эти деньги изъять. Я бы точно взяла кредит под такой залог.

Комментарии к новости:
Оставьте ваш комментарий
Для того, чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться, если вы зарегистрированный пользователь, или зарегистрироваться, если нет.