НовостиМониторинг рынка

Будущая пенсия: посчитай и начни копить

Поделитесь с друзьями ВКонтакте Twitter Facebook Одноклассники

 Рекламой негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и управляющих компаний (УК) сегодня пестрят полосы газеты и интернет-сайты.

Правда, по статистике Пенсионного фонда, сегодня лишь 20% граждан передали свои накопления частникам, остальные предпочли оставить пенсионную заначку у государства.

Как говорят эксперты, для гарантированной приличной пенсии этого может оказаться недостаточно - доходность у государственной УК Внешэкономбанк не самая высокая, зачастую она ниже инфляции. Чтобы разместить деньги с прибылью, нужно детально изучить вопрос и выбрать управляющую компанию или НПФ.

Тысяча плюс тысяча

Для начала давайте разберемся, чем именно мы собираемся распорядиться. Сегодня каждый работающий гражданин моложе 1967 года рождения имеет накопительную часть пенсии. Работодатель перечисляет в Пенсионный фонд страховые взносы из зарплаты - 6% из них идут в накопительную часть нашей пенсии.

Кстати, эти накопления можно увеличить с помощью программы добровольного софинансирования пенсий. Вы сами вносите на свой накопительный счет в ПФР энную сумму. Если годовые взносы превышают 2000 рублей, государство на каждую вашу тысячу начислит еще столько же, но не более 12 000 рублей в год (для работающих пенсионеров не более 48 тысяч).

Только откладывать деньги мало - до светлой даты выхода на пенсию еще далеко. И чтобы за эти годы прибавку не съела инфляция и она росла и множилась, заначку лучше отдать в управление. Пенсионные деньги могут инвестироваться в самые разные финансовые инструменты. Цель проста - заставить средства работать и приносить прибыль. А вот кому доверить свои кровные, вопрос выбора.

Кому доверить деньги?

Как говорит генеральный директор аналитического центра PensiaMarket Радик Даутов, в последние годы рынок пенсионных инвестиций стремительно развивается, и негосударственные пенсионные фонды и управляющие компании стали активно предлагать себя частным клиентам.

- Сегодня на рынке работает государственная управляющая компания Внешэкономбанк, около 60 частных УК и порядка 130 негосударственных пенсионных фондов, - рассказывает Даутов.

Многие граждане не стремятся самостоятельно выбрать управленца. Кто-то не доверяет коммерческим структурам, кому-то лень заняться изучением вопроса.

Накопления «молчунов» переходят в управление государственной УК Внешэкономбанк, которая инвестирует их по своему усмотрению. Конечно, ограничения по инвестициям есть, как и для НПФ и негосударственных УК. Например, по закону нельзя на пенсионные деньги приобретать ценные бумаги компаний, которые проходят процедуру банкротства, на которых введено внешнее управление, и т. д.«белый» доход, с которого работодатель и отчисляет страховые взносы в пенсионный фонд. Некоторые величины, вроде будущей инфляции и заработной платы, придется прогнозировать, поэтому абсолютных данных получить не удастся. Но более-менее верный прогноз вы увидите.«прирост зарплаты» мы смело поставили 30%, годовую инфляцию оценили на всякий случай в 11% (в прошлом году она была 8,8%). Осталось главное - выбрать НПФ или управляющую компанию.

Выбор фонда дело непростое. В первую очередь надо учитывать его надежность. Самостоятельно это оценить сложно, если вы не финансовый аналитик. Для того чтобы помочь нам с вами сориентироваться, придуманы специальные рейтинги, где НПФ оценивается по количеству его клиентов, доходности и т. д. Нелишним будет узнать, какую оценку вашему будущему НПФ присвоило Национальное рейтинговое агентство, которое регулярно проводит специализированные исследования.

Какой окажется будущая пенсия в результате всех инвестиционных ухищрений, можно подсчитать прямо не выходя из дома - с помощью онлайн-калькуляторов. В сети таких счетчиков множество, и на сайте каждого уважающего себя НПФ такой сервис есть. Для того чтобы понять, на что в итоге можно рассчитывать, надо учесть возраст, пол, ежемесячный

Испытано на себе

Мы с сестрой Женей решили выяснить, сколько денег ей удастся накопить к старости. Вооружившись онлайн-калькулятором, мы принялись за расчеты. Итак, пол - женский, возраст - 18 лет, зарплата (полставки в рекламном агентстве за дизайнерским компьютером) - 15 тысяч рублей. Это, пожалуй, все, что можно сказать с уверенностью, дальше уже идут прогнозы.

В графе

Поначалу просто разбежались глаза: выбор большой, и доходность за прошлые периоды у всех разная - от 0 и даже минус 10 до 32% годовых и выше.

Доход в прошлом не гарантирует того же самого в будущем. Тем не менее мы выбираем НПФ с самым высоким процентом 32,9% годовых. Если и дальше компания будет приращивать доход теми же темпами, то к выходу на пенсию, то есть к 54 годам, сестра имеет шанс накопить огромную сумму.

Но в астрономические цифры верится с трудом. К тому же понятно, что давать доходность по 30% на протяжении нескольких десятилетий у компании вряд ли получится. Потому что деньги множатся на фондовом рынке, а там ситуация все время меняется: как говорится, то густо, то пусто.

Поэтому берем доход 12,5% годовых. Это чуть побольше, чем обещают нынче по вкладам банки. И вполне достаточно, чтобы накопления не только не съедались инфляцией, но и приносили какой-никакой доход. Новая сумма уже ближе к реальности - к выходу на пенсию накопления составят 16,54 миллиона рублей.

Чтобы сравнение было особенно показательным, рядом с графиком роста доходов в выбранном нами НПФ выскакивает график государственной УК Внешэкономбанк. При тех показателях, что есть у ВЭБа сейчас, - 6,6% годовых - сестра может рассчитывать на капитал в 3,34 миллиона рублей к выходу на пенсию. Разница, хоть и подсчитанная примерно, все же впечатляет.

Но какой же будет ежемесячная пенсия? Подсчитать это не так уж и трудно. Достаточно лишь разделить полученный капитал на 19 лет или 228 месяцев (это т. н. ожидаемый период выплаты пенсии, установленный законодательно). После нехитрых расчетов получилось, что, если оставить накопления в УК ВЭБ, ежемесячная пенсия составит 14 649 рублей. А в НПФ или УК со средней доходностью 12,5% годовых пенсия будет куда более солидной - 72 543 рубля в месяц (в нынешних ценах).

- А что, не такая уж и бедная старушка из меня может получиться! - засмеялась моя 18-летняя сестра и пообещала подумать, будет ли копить на грядущую старость.

Подумать, конечно, есть о чем. Эксперты предупреждают: к слишком заманчивым цифрам нужно относиться осторожно. Как правило, чем большую доходность показывает компания, тем выше риск инвестиционных инструментов. Поэтому, согласитесь, лучше иметь доход 5% годовых с учетом инфляции, чем оказаться в нулях со слишком авантюрной компанией.

Комментарии к новости:
Оставьте ваш комментарий
Для того, чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться, если вы зарегистрированный пользователь, или зарегистрироваться, если нет.