Статьи

Деньги вперед

Поделитесь с друзьями ВКонтакте Twitter Facebook Одноклассники

«Пора подумать о пенсии» - это не только призыв Пенсионного фонда Российской Федерации, но и неплохой совет тем, кому около 30. Наталья Старостина выяснила, как накопить на будущее и на какой доход рассчитывать через несколько десятков лет

Год назад моя подруга, 30-летняя Анна, завела пенсионный счет в банке. Теперь каждый месяц туда автоматически поступают деньги, которые раньше попадали на государственный счет. Когда я спрашиваю Анну, сколько процентов начисляется по вкладу, можно ли его забрать до наступления пенсии и прочие подробности, она пожимает плечами. Решение перевести деньги из государственного фонда объясняется вовсе не прозорливостью и финансовых инструментов. «Я не верю в наше государство, а в австрийский банк - верю», - объясняет Анна.

Основных причин, почему молодым женщинам уже сейчас стоит позаботиться о будущей пенсии, - две. Во-первых, это самоуважение или «инстинкт самосохранения в каменных джунглях». В России до сих пор жива привычка надеяться на «авось» и в вопросе будущей пенсии полагаться на государство или собственных детей. На практике при выходе на пенсию большинству приходится сократить привычные расходы в несколько раз, чего нет, скажем, на Западе, где каждый уважающий себя человек уверен в том, что жизнь «после шестидесяти» совсем не заканчивается. Путешествия на край земли, поздний завтрак в ресторане, модный гардероб, отдых в приличном отеле на побережье - типичный образ жизни пенсионера-западника, но не россиянина. « Вторая причина - демографическая, - рассказывает Максим Чернин, генеральный директор страховой компании «Allianz РОСНО Жизнь». - Во всем мире доля пожилого населения постоянно растет, осложняя для государства задачу пенсионного обеспечения граждан. Вместе с этим продолжительность жизни на пенсии, напротив, увеличивается. Ни одно государство в мире неспособно взять на себя полноценное обеспечение граждан, и наша страна здесь не исключение». Ко всему прочему куда логичнее делать сбережения, пока доходы высоки, а расходы проще контролировать. Добавьте к этому Анину уверенность в том, что в нашей стране с деньгами на государственных счетах может случиться всякое, и вот уже достаточно причин подумать о пенсии прямо сейчас.

КОГДА МОЛЧАНИЕ - НЕ ЗОЛОТО

В России, как и в большинстве стран Западной Европы, пенсия складывается из трех базовых источников: государственной части (установленная сумма в зависимости от трудового стажа, в среднем это 8 000 рублей в месяц), обязательного пенсионного страхования (своеобразное ОСАГО собственной жизни, до 12 000 рублей в год) и личных накопленных средств. В последнем случае сбережения можно хранить в копилке-свинке, офшорном банке на Кипре с непроизносимым названием или доверить их специально обученным компаниям и фондам.

Перво-наперво вам нужен пенсионный план - долгосрочный, надежный и нерисковый. Помните: пенсионная программа, как выбор спутника жизни, - личное дело каждого с прицелом на дальнюю перспективу. Лучше всего найти компетентную «сваху», а точнее - проконсультироваться с финансовым специалистом, который составит для вас индивидуальный план действий, отвечающий вашим запросам (сегодняшним и будущим) в соответствии с личным или семейным бюджетом. Или посетить «клиентские семинары для новичков», которые проводят в крупных управляющих компаниях и банках.

«Вспомните, где сейчас находятся ваши обязательные пенсионные накопления - те, что для вас собирает государство, заставляя вашего работодателя отчислять 26 % сверх вашей зарплаты, - описывает существующую схему Даниил Хавронюк, начальник отдела коммуникационной поддержки бизнеса НПФ «Райффайзен». - Держу пари, что вы принадлежите к племени «молчунов» - граждан, которые не сделали самостоятельного выбора управляющей компании или негосударственного пенсионного фонда для своих денег, и они по-прежнему лежат в сундуках Пенсионного фонда РФ». У такого бездействия есть существенный минус, считает специалист. Доходность этих средств, которыми для Пенсионного фонда управляет Внешэкономбанк, почти все последние годы оказывалась ниже уровня инфляции - это значит, что ваши накопления не только не растут, а и попросту обесцениваются.

ПЕНСИЯ ДЛЯ НАЧИНАЮЩИХ

Самый распространенный и популярный способ инвестировать в старость - заключить контракт с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Ему можно доверить управление обязательным пенсионным страхованием, а в дополнение - откладывать деньги. Обратите пристальное внимание на опыт работы НПФ, его репутацию (рейтинг надежности можно найти на www.raexpert.ru), состав акционеров и качество перестраховочной защиты. Периодичность платежей и их размер могут быть абсолютно разными. Деньги на счет можно вносить ежемесячно (например, сделайте это обязательным и неотложным платежом, так же как оплату мобильного телефона, Интернета или погашение кредита), ежеквартально или один раз в год (получив «тринадцатую» зарплату или бонус в фирме). Если вы самостоятельно формируете свою будущую пенсию в НПФ, то вы вольны распоряжаться собственными сбережениями и в любой момент можете «вывести» их из фонда в полном объеме (за вычетом минимальной комиссии). Даниил Хавронюк уверен: сама идея пенсионного накопления отлично мобилизует женщину и заставляет «заняться более тщательным планированием бюджета. «Побочный эффект» любых регулярных выплат - они помогают наладить финансовую самодисциплину: попутно понимаешь, какую бездну ненужных трат совершаешь».

Предприимчивым женам на заметку: независимо от того, какой способ инвестирования в старость вы предпочтете, пенсионные накопления согласно российскому законодательству остаются «едиными и неделимыми» в любой ситуации и не могут взыскиваться по решению суда, будь то даже раздел имущества при разводе.

Другой вариант - вместо НПФ вверить средства управляющей компании (УК). «Перефразирую русскую пословицу: береги платье основу, а пенсию копи смолоду. Этой линии поведения необходимо придерживаться молодому поколению. В чем разница между «инструментами»? НПФ - это организация, которая ориентирована в первую очередь на обслуживание пенсионных счетов и последующую выплату пенсий. Похожим образом работает государство. УК занимается только управлением теми средствами, которые поступают к ней по заявлениям застрахованных лиц, - объясняет Анна Ведерникова, директор по работе с государственными клиентами УК «Тройка Диалог». - Если вы чувствуете интерес к тому, как работает финансовый рынок, какие стратегии предлагают компании, какие результаты они показывают, то, наверное, вам стоит выбрать управляющую компанию. Инвестиции - очень интересный мир, где можно полностью реализовать свои амбиции. Но всегда необходимо быть осторожным и помнить о рисках».

Здоровый компромисс - пенсионное или накопительное страхование. Это козырное сочетание накопительной и собственно страховой схемы. В этом случае, «чтобы получить пенсию, равную половине последнего жалованья, необходимо откладывать порядка 7-10 % от своей заработной платы на протяжении 30-40 лет. Соответственно, нужно понять, есть ли у вас возможность прожить на 90 % дохода, - объясняет Максим Чернин из СК «Allianz РОСНО Жизнь». - Многим нашим российским клиентам мы рекомендуем откладывать 2-5 % от зарплаты (это менее обременительно), а вид и срок выплат выбрать уже непосредственно при выходе на пенсию и уже тогда увеличить сумму взносов». Так, среднестатистическая 30-летняя женщина, отчисляющая в страховую компанию три тысячи рублей ежемесячно, при выходе на пенсию может ожидать премию порядка 18 000 рублей. Для сравнения, при таком же раскладе прибавка к пенсии, но по программе, НПФ может составлять от 9 000 до 32 000 рублей.

Еще один бонус от страховщиков - выбор валюты, в которой вы хотите хранить ваши сбережения. Кто знает, что вам понадобится в старости: евро для шопинга в Милане, фунты стерлингов, чтобы накупить гостинцев внучку, который учится в Оксфорде, или швейцарские франки, чтобы проводить большую часть года в стране сыра и шоколада?

СТАРОСТЬ В РАДОСТЬ

Кстати, счастливая пенсия за границей - вполне реальный вариант. Мечтаете в шестьдесят лет разводить буренок в Новой Зеландии, обзавестись виллой в Эквадоре или нежиться на балканском пляже? Прицениваться и присматриваться к эмиграционным программам для пенсионеров нужно уже сейчас: например, в Болгарии несколько лет существуют специальные туры для иностранцев а-ля «Старость в радость» - возможность оценить местные блага. Недорогое медицинское обслуживание, гомеопатические аптеки, понятный язык, чистый воздух, мягкий климат и полный релакс в обмен на покупку «однушки» в центре Софии (или, на худой конец, окраине Балчика) и уплату налогов.

Оригинальный способ «пенсионного накопления», а заодно возможность заработать денег «при жизни» придумал 30-летний предприниматель Сергей Бушуев (вот уж кто с молодости задумался о старости!). По примеру Великобритании мужчина решил построить в России сеть комфортабельных домов престарелых (с размещением как в отелях: от «стандарта» до «президентского люкса»). «Спонсоров» он нашел среди знакомых и деловых партнеров, желающих вложить деньги в строительство в обмен на пару-тройку гарантированных мест в пансионате при выходе на пенсию. На данный момент потенциальных инвесторов семь. По мнению предпринимателя, этого уже достаточно, чтобы обеспечить и себе, и им комфортную старость.

Вариантов, как на пенсии жить припеваючи, достаточно. Главное, задуматься об этом сейчас. Эксперты советуют: держите «ушки на макушке» и не торопитесь с экзотическим выбором. Золотое правило финансистов гласит: чем привлекательнее предложение и выше предполагаемая доходность, тем ниже надежность мероприятия и выше риски. Поэтому, какой бы заманчивой ни казалась вам пенсионная программа, не стоит полагаться на нее всем капиталом без остатка.

В КАКОЙ СТРАНЕ ЛУЧШЕ ВСЕГО ПРОВЕСТИ СТАРОСТЬ

* Самые сознательные будущие пенсионеры живут в США, где в обществе принято планировать старость смолоду. Наряду с глянцевыми изданиями о моде и красоте в руках у тридцатилетних можно заметить и журнал Where to retire? («Где жить на пенсии?»), рассказывающий о жизни пенсионеров в различных городах Соединенных Штатов, путешествиях за рубеж и люксовых отелях на морском побережье.

* Будьте начеку! В ряде западноевропейских стран «из двух зол» государство выбирает большее. При выходе на пенсию двух супругов «деньги на семью» получает только один из них - тот, чье пособие больше. Может, стоит подумать о «молодежных» гражданских отношениях?

* В Китае общенациональные государственные пенсии попросту отменили. Гарантом безбедного существования в стране шелков и поддельных айфонов становятся собственные дети, которые призваны обеспечить комфортную жизнь престарелым родителям. Китайская формула счастливого будущего: хорошее образование, прилежное воспитание плюс успешная карьера для детей - равно безбедная старость для мам и пап. Подобная «антипенсионная» система прекрасно стимулирует граждан относиться к воспитанию собственных отпрысков с особым усердием.

* Настоящий пенсионный рай - это Панама. Для пожилых людей здесь действуют постоянные скидки на все возможные блага цивилизации: 50 % - сейлы на развлечения (кино, клубы, выставки, спортивные события), 30 % - на авиабилеты, 25 % - на обеды в ресторанах и бесчисленные льготы на медицинские услуги. Журнал International Living, составляющий рейтинги идеальных мест для пенсионеров, регулярно отмечает страны Южной и Центральной Америки: Панаму, Эквадор, Уругвай. Высокий уровень медицинского обслуживания, приятный климат, свежие овощи и фрукты и низкие цены делают их идеальными для людей в возрасте.

* Выражение «Старый Свет» в отношении пенсионных программ можно воспринимать буквально. Именно в Европе живут самые богатые пенсионеры - люксембуржцы и голландцы. Их пенсия составляет почти 97 % от последнего оклада.

23.09.2011 Журнал Elle
Комментарии к новости:
Оставьте ваш комментарий
Для того, чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться, если вы зарегистрированный пользователь, или зарегистрироваться, если нет.